Le Guide de l’Assurance-vie

Pour tout savoir sur cette épargne afin d’en souscrire une au plus tôt

Comparer les meilleures assurances-vie en ligne

Vous voulez faire du rendement et vous vous posez des questions sur les placements vie disponibles et accessibles ? Vous ne savez pas par où commencer ni même si l’assurance-vie est le plan d’épargne qu’il vous faut ?

Pas de panique, ce guide complet est là pour ça et vous permettra d’y voir plus clair sur le placement préféré des français. Car oui, avec plus de 1 799 milliards d’euros d’encours investis fin juin 2020, l’assurance-vie est le plan d’épargne le plus souscrit par les français (l’encours cité ci-dessus est le volume d’argent investi et géré sur tous les contrats d’assurance-vie en france à un moment précis).

Avec de bons courtiers, l’assurance-vie peut vous permettre de réaliser entre 12% et 18% de plus-values chaque année, sans rien faire ! Et si nous vous disions que certains investisseurs arrivent même à passer la barre des 20% de bénéfices ?

Sommaire de ce guide

  1. Définition - L'assurance-vie qu'est ce que c'est ?
  2. Les fausses croyances sur l'assurance-vie
  3. Non ce n'est pas une assurance décés !
  4. L'assurance-vie, comment ça marche ?
  5. Les rendement en euros
  6. Investir en actions
  7. Diversifier ses placements
  8. Les options pour la gestion de votre asurance-vie
  9. L'arbitrage d'un contrat, qu'est ce que c'est ?
  10. Les frais liés à ce produit d'épargne
  11. Comprendre la fiscalité de l'assurance-vie
  12. Chez qui ouvrir mon nouveau plan d'épargne ?
  13. Quelle est la meilleure assurance-vie en ligne ?
  14. FAQ - Les questions les plus posées
Photo d'une famille à la montagne'

Définition - L’assurance-vie qu’est ce que c’est ?

L’assurance-vie est un plan d’épargne qui est généralement investi sur du long terme. Avant 2017, l’assurance-vie était connue pour sa fiscalité avantageuse; depuis septembre 2017, ce plan d’épargne propose toujours une fiscalité intéressante, même celle-ci reste moins avantageuse.
Ce placement est intéressant car il permet aux français d’investir sur des fonds en actions, en obligations ou en monétaires sans devoir forcément s’y connaître en investissement sur les marchés boursiers.

Enfin, L’assurance-vie propose une option de transmission intéressante car lorsque vous ouvrez votre contrat, vous désignez un ou plusieurs bénéficiaires qui pourront bénéficier, en cas de décès, d’une transmission de votre patrimoine investi sur ce placement, sans imposition, jusqu’à 152 000 €.

Photo d'une main d'homme s'appretant à signer un document

Les fausses croyances sur l’assurance-vie

Étant un plan d’épargne méconnu, l’assurance-vie se voit attribuer plusieurs croyances fausses. Ces croyances limitent bien souvent les futurs épargnants à opter pour des plans d’épargnes beaucoup plus traditionnels que pour la souscription d’une assurance-vie.

  • Non, l’assurance-vie n’est pas une assurance décès. nous vous en parlerons dans le paragraphe suivant.
  • Non, l’argent investi sur une assurance-vie n’est pas bloqué. Vous pouvez effectuer un rachat partiel ou un rachat total dès que vous le souhaitez (racheter son contrat signifie “récupérer le capital investi dessus” - vous ne payerez des impôts que sur les plus-values réalisées). Vous n’êtes d’ailleurs pas limités dans le temps et vous pouvez tout à fait ouvrir une assurance-vie, la conserver un mois, puis fermer ce contrat.
  • Non, vous n’êtes pas obligés de gérer ce placement tout seul. Il existe en effet plusieurs modes de gestions dont nous vous parlerons dans ce guide.
  • Il existe des courtiers en assurance-vie en ligne et des courtiers en assurance-vie hors-ligne. Oui, les plans d’épargne en ligne sont moins chers, en termes de frais, mais peuvent être bien plus performants.
  • Non, vous n’êtes pas obligés d'ouvrir ce type de placement auprès d’une banque, vous pouvez très bien choisir un courtier indépendant.
  • Contrairement à certains placements réglementés, vous pouvez tout à fait posséder plusieurs contrats d’assurances-vie (et c’est même conseillé).
Photo d'une femme regardant les lumières de la ville

Non ce n’est pas une assurance décès !

L’option de succession inscrite dans le contrat d’assurance-vie que vous allez souscrire permet à votre bénéficiaire de profiter d’une somme d’argent transmise non imposée. Cette option positionne souvent l’assurance-vie comme une assurance décès dans la tête des consommateurs. Attention les deux ne sont pas du tout similaires.

Si l’assurance-vie est un plan d’épargne qui vous permet de faire sauter les droits de succession pour le bénéficiaire inscrit lors de l’ouverture du contrat, l’assurance décès reste un produit purement assurantiel.

Vous pouvez racheter partiellement ou totalement une assurance-vie pour profiter de l’épargne investie (peu importe la durée de conservation dans le temps). Concernant l’assurance décès, vous ne pourrez pas récupérer le capital assuré et destiné à une rente pour le bénéficiaire désigné en cas de décès.

Photo d'une main tenant un crayon

L'assurance-vie, comment ça marche ?

Ouvrir un contrat d’assurance-vie ce n’est pas uniquement choisir un placement pour ses rendements. attention, comme pour les placements bourse, les performances passées ne préjugent en rien des performances futures; cela signifie bien entendu que ce n’est pas parce qu’un placement en assurance-vie à réaliser de belles performances par le passé que celles-ci seront similaires dans le futur.

Lorsque vous choisissez un contrat d’épargne vie, vous choisissez également :

  • un courtier,
  • des frais associés au contrat,
  • un mode de gestion,
  • des fonds (actions, obligations et fonds en euros),
  • un assureur,
  • et un analyste.

Ouvrir ce type de placement, ce n’est pas comme ouvrir un plan d’investissement en SCPI, un livret A, ou un PEL.

Avant de choisir le courtier qui vous fournira le placement vie que vous souhaitez, il vous faut absolument définir votre objectif de placement : Souhaitez vous investir en vue d’un projet ? Souhaitez-vous transmettre un patrimoine ? Souhaitez-vous simplement ouvrir un plan d’épargne ?

La réponse à cette question est primordiale et déterminera le type de contrat qu’il vous faut. Vous n’avez plus qu’à trouver un courtier qui vous proposera le placement-vie le plus adapté.

Une fois le type de contrat et de gestion déterminés, une fois les fonds sélectionnés ainsi que les bénéficiaires inscrits, l’assureur vérifie votre identité et la provenance du capital investi. Lorsque tout sera validé, vous posséderez enfin votre nouveau contrat d’assurance-vie.

Photo de deux femmes prenant des notes sur un bureau

Les rendements en euros

Le rendement en euros est souvent le rendement le plus faible d’un contrat d’assurance-vie. Si le rendement est faible, pourquoi choisir un investissement en euros ? Tout simplement parce que le fonds euros est garanti à 100 %.
Ce qui signifie que peu importe le montant d’argent investi sur une assurance-vie en fonds euros, ce capital est 100 % sécurisé et 100 % garanti. vous ne pouvez pas le perdre.
En contrepartie, le rendement avoisine souvent les 1,5 % nets / an.

Ce type de contrat sera parfait pour tous les épargnants qui sont frileux et qui ont peur d’investir. Et puis 1,5 % environ, c’est toujours mieux que 0,75 % du Livret A.
Pour les autres investisseurs, plus aguerris et avec une appétence au risque un peu plus développée, nous vous conseillons plutôt de diversifier votre portefeuille entre actions, obligations et un peu de fonds monétaires (investissement en fonds euros).

Les contrats en fonds euros sont à privilégier sur les investissements de quelques mois à quelques années.

Photo du symbole euro

Investir en actions (ou en obligations)

Ouvrir un contrat-vie investi en actions ou en obligations implique des risques de perte en capital. En effet, pour bénéficier d’un rendement qui peut être très intéressant sur ce type de placement, il faut aussi être conscient des risques et des pertes envisageables.

Bien entendu, à moins d’être en gestion libre (c’est vous qui gérez seul votre contrat), votre courtier fera tout pour vous avertir lors de fluctuations importantes des marchés financiers pour que vous puissiez effectuer un arbitrage (mouvement de votre capital investi sur certains fonds, vers d’autres fonds plus enclins à générer un rendement positif).

Quand nous parlons d’investissement en actions ou en obligations, nous parlons bien entendu des fonds disponibles en bourse. Ce sont les mêmes, sauf qu’à la place d’investir sur chacun une somme précise, vous investissez sur plusieurs fonds en même temps grâce à votre portefeuille d’assurance-vie.

Vous l’aurez compris, posséder un contrat investi en actions est beaucoup plus risqué que de posséder un contrat d’assurance-vie investi en obligations ou en fonds euros. Vous gagnez plus mais vous risquez plus aussi. N’hésitez donc pas à suivre les conseils de votre courtier.

Les investissements sur des fonds actions sont à privilégier pour des contrats compris entre 5 ans et 8 ans, et plus. Ne prenez pas le risque d’investir en actions pour racheter votre épargne quelques mois après son ouverture ! Investissez à long terme.

Photo d'un graphique sur le cours d'une action en bourse

Diversifier ses placements

Une des règles les plus importantes lorsque vous décidez d’ouvrir un contrat d'assurance-vie : diversifiez ! Votre courtier vous le redira, et d’ailleurs vous le conseillera, mais il vous faut diversifier votre investissement ! C’est capital.

Ne mettez pas tous vos oeufs dans le même panier ! Imaginez que le panier se casse, il ne vous restera plus rien. L’assurance-vie étant un plan d’épargne risqué (hors investissement en fonds en euros) il vous faut une diversification lors du choix de vos actions. Tout bon courtier vous parlera de ce point et vous proposera un portefeuille avec une belle répartition, généralement adaptée à votre appétence au risque.

Ce qui est intéressant avec ce placement, c’est que vous êtes libres (ou votre courtier) de composer votre portefeuille avec les fonds qui vous intéressent. Vous pouvez donc retrouver, par exemple, un investissement à 40% en actions et à 60% en obligations et en monétaire. Parfait pour placer sur un tableau un peu risqué, tout en sécurisant son capital investi.

Pour les plus téméraires ou les plus audacieux, vous pourrez tout à fait composer votre portefeuille d’une répartition à 100% en actions. Vous êtes libres; mais n’hésitez pas à prendre conseil auprès de votre futur courtier.

Photo de paniers en osier

Les options pour la gestion de votre assurance-vie

La gestion d’un contrat d’assurance-vie exprime la façon dont le contrat va être géré tout au long de sa durée d'existence. Il existe plusieurs modes de gestion qui dépendent du gestionnaire que vous choisirez. Toutes les banques ou toutes les sociétés financières ne proposent pas le même type de contrat et le même mode de gestion.

Plusieurs modes de gestion s’offrent à vous lors de la souscription de ce genre de contrat. Vous êtes tout à fait libre de faire ce que vous voulez, mais si vous découvrez les investissements risqués, préférez une gestion de contrat conseillée.

Gestion Libre : Vous gérez en totale autonomie votre portefeuille. Vous faites vous même le suivi des fonds et vous procédez aux arbitrages en toute autonomie. Votre courtier vous prodiguera peut-être quelques conseils et vous fournira les documents administratifs ou financiers dont vous auriez besoin, mais il ne touchera en aucun cas à votre placement.

Gestion Pilotée : Généralement plus coûteuse (les prix dépendent des courtiers) que la gestion libre, la gestion pilotée vous permet de ne rien faire. C’est votre courtier qui gère pour vous à 100% votre contrat d’assurance-vie. Vous lui donnez le plein pouvoir et il effectue pour vous le suivi des fonds, de l’actualité ainsi que les arbitrages, etc. Demandez tout de même des nouvelles de votre contrat régulièrement !

Photo de deux femmes travaillant dans un bureau

L’arbitrage d’un contrat, qu’est-ce que c’est ?

Un placement vie évolue avec le temps et fluctue au rythme des marchés et de l’actualité. Les fonds bougent et les performances avec eux. Afin de viser le meilleur rendement possible, il faut effectuer les bons choix en opérant des changements de fonds et déplacer le capital investi sur certaines actions, vers d’autres, voire parfois vers du 100% monétaire.
Effectuer ces mouvements s’appelle : faire un arbitrage.
Vous arbitrez votre contrat et effectuez une nouvelle répartition de votre argent investi.

Photo d'un jeune homme assis au milieu de sièges vides

Les frais lié à ce produit d’épargne

Les frais sont indépendants à chaque courtier. Ils varient d’une société financière à une autre et dépendent généralement de plusieurs éléments :

  • Les fonds disponibles
  • Le mode de gestion de votre contrat
  • Les coûts de certaines actions (entrée, sortie, versement, arbitrage)
  • Le type de contrat,
  • Etc.

Vous ne retrouverez donc pas les mêmes tarifs d’une société à une autre. Régulièrement, les sociétés financières jouent sur les frais d’entrée, de sortie et de versement et parfois n’en appliquent même pas. C’est bien souvent un élément concurrentiel, intéressant à prendre en compte.

Enfin, et en général, il vous coûtera moins cher d’ouvrir un contrat d’assurance-vie auprès d’un courtier indépendant en ligne qu’auprès d’une banque.
D’ailleurs, la société financière indépendante vous fera également profiter d’une meilleure relation clients. Votre gestionnaire de contrat étant spécialisé, vous pourrez bien souvent le joindre plus facilement et celui-ci vous connaîtra mieux.

Photo du pavé numerique d'un clavier et d'un smartphone

Comprendre la fiscalité de l’assurance-vie

La loi finance 2018 a apporté des modifications dans le traitement de la fiscalité d’un contrat d’assurance-vie racheté. Elle a introduit une taxation forfaitaire nommée Flat Tax. Il y a dorénavant 2 traitements différents lors du rachat d’une assurance-vie (partiel ou total). Une fiscalité pour les contrats souscrits avant septembre 2017 et une fiscalité pour les contrats souscrits après septembre 2017.

Pour la souscription d’un contrat avant le 27/09/2017 : Lors d’un rachat, soit vous décidiez d’intégrer les plus-values de votre contrat à l’impôt sur le revenu (+ prélèvement sociaux de 17,20%) ou alors vous pouviez bénéficier d’une fiscalité avantageuse, dégressive :

  • 0 - 4 ans conservation du contrat d’assurance-vie : Prélèvement forfaitaire libératoire (PFL) de 35% + Prélèvement sociaux (CSG - CRDS) de 17,20%.
  • 4 - 7 ans de conservation : PFL de 15% + CSG - CRDS de 17,20%.
  • Plus de 8 ans de conservation : PFL de 7,5% + CSG - CRDS de 17,20%.

Pour la souscription d’un contrat après le 27/09/2017 : Lors de votre rachat vous aurez également le choix de l’intégration des plus-values réalisées à votre impôt sur le revenu (+ prélèvement sociaux de 17,20%) ou alors vous pouvez bénéficier de la fiscalité suivante :

  • 0 - 4 ans de conservation de votre contrat : Prélèvement forfaitaire obligatoire (PFO) de 12,80% + prélèvements sociaux (CSG - CRDS) de 17,20%.
  • 4 - 7 ans de conservation : PFO de 12,80% + CSG - CRDS de 17,20%.
  • Au-delà de 8 ans de conservation : Pour les gains sur les premiers 150.000 € versés, PFO de 7,5% + CSG - CRDS de 17,20%, puis pour les gains au-delà des premiers 150.000 € versés : PFO de 12,80% + CSG - CRDS de 17,20%.
Photo d'un homme agé au café

Chez qui ouvrir mon nouveau plan d’épargne ?

Pour commencer à épargner dès aujourd’hui, il faut une entrée. Ce que nous appelons une entrée est une société financière ou une société de gestion qui vous proposera un contrat d’assurance-vie (vous pouvez aussi tout à fait ouvrir un ou plusieurs contrats auprès de votre banque ou de votre banque en ligne préférée).
De notre point de vue, nous avons une préférence pour les courtiers indépendants qui proposent un travail très appliqué et des offres très adaptées aux petits et aux gros contrats. Ils connaissent bien leurs clients et font tout pour offrir de belles performances.

Chez le courtier indépendant, nous apprécions également le côté “plus humain” car plus proche de l’épargnant. Enfin, les courtiers indépendants proposent souvent des fonds et des répartitions intéressantes et très diversifiées.

Bien entendu, nous en parlons moins, mais en choisissant d’ouvrir un contrat d’assurance-vie auprès de votre banque, vous profiterez également de fonds intéressants, d’une gestion adaptée et de conseils de professionnels. Bien souvent les tarifs sont également bas. Mais ne fermez pas la porte aux sociétés financières indépendantes qui travaillent extrêmement.

Le plus important, peu importe le choix que vous ferez : Regardez si votre courtier possède le statut CIF et respecte les réglementations ACPR. Ces normes sont obligatoires. Si vous tombez sur un courtier qui ne possède pas le statut CIF, fuyez !

Enfin, sur les comparatifs proposés par Nouvelle Épargne, tous les courtiers possèdent le statut CIF et respectent les réglementations et les normes en vigueur.

Photo du pavé numerique d'un clavier et d'un post-it

Quelle est la meilleure assurance vie en ligne ?

La meilleure assurance-vie est sans aucuns doutes celle qui vous propose les options suivantes :

  • Des fonds diverses et variés,
  • Un suivi et un conseil en continu par un courtier CIF
  • Des tarifs intéressants sur l’ouverture, la fermeture, les rachats et les arbitrages
  • Un accès facile à l'information financière concernant votre contrat
  • Un service client performant,
  • Etc.

Bien entendu, il existe plusieurs courtiers de ce type et vous retrouverez le comparatif des meilleurs courtiers dans ce tableau comparatif (À venir très prochainement).

Surtout, ne choisissez pas un courtier en fonction des performances passées. Cela doit entrer en compte dans la réflection “oui, il y a eu de belles performances par le passé, mais cela ne se reproduira peut-être pas”. Les performances passées ne préjugent pas des performances futures.

Photo d'un femme devant un couché de soleil

FAQ - Les questions les plus posées

Retrouvez ci-dessous les questions les plus posées par nos utilisateurs au sujet de ce placement d’épargne. Cette FAQ vous apportera des réponses rapides et précises aux questions que vous pourriez avoir.

Un contrat d’assurance-vie est un plan d’épargne qui permet au souscripteur de bénéficier d’une fiscalité avantageuse et d’une option de transmission facilitée, à un ou plusieurs bénéficiaires. C’est le placement préféré des français.

Oui ! L’assurance-vie se positionne aujourd’hui comme un véritable plan d’épargne à partir du moment où il est investi correctement. Attention au choix de votre courtier. Découvrez le guide complet de l’assurance-vie sur Nouvelle Épargne.

Loi pacte - avril 2019 : Il est possible de transférer un contrat d’assurance-vie au sein d’un même assureur. Vous pouvez changer de courtier à partir du moment où l'assureur qui assure votre contrat est le même entre l’ancien et le nouveau courtier. Vous conservez d’ailleurs votre antériorité et la fiscalité avantageuse liée au contrat souscrit.

Le coût de votre assurance-vie dépend du courtier qui vous propose le contrat. Cela varie énormément, mais pour les plus bas vous trouverez des contrats sans frais d’entrée, de sortie, sur versements et sur les arbitrages. Vous ne payez que des frais de gestions du contrat autour de 0,75% - 0,85% par an pour les investissements en actions - 0,60% pour les fonds en euros.

Vous le lirez partout: il est important de prendre date au plus tôt - n’attendez donc pas pour ouvrir votre contrat. Vous pourrez faire travailler votre argent tous les mois et bénéficier rapidement de la fiscalité avantageuse de votre assurance-vie après 8 ans de possession.

Cela dépend de votre objectif de placement. Si vous avez des objectifs différents, ouvrez plusieurs contrats et si vous n’avez qu’un seul objectif, souscrivez un contrat d’assurance-vie unique.

Vous pouvez inscrire autant de bénéficiaires que vous le souhaitez sur un plan d’épargne en assurance-vie. Il n’y a pas de limite. N’oubliez pas de préciser la répartition entre les bénéficiaires.

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