mise à jour le 23/01/2019
Comment choisir la meilleure assurance vie en ligne est sûrement la question que tout épargnant se pose quand il est question de trouver le meilleur portefeuille d’assurance vie, sur internet, qu’il soit investi en fonds en euros ou en unités de comptes.
Cependant, le meilleur portefeuille n’est pas forcément celui qui présente les meilleurs rendements ou les taux les plus forts…
Sommaire de cet article :
- L’assurance vie en ligne en quelques chiffres
- Comment choisir la meilleure assurance vie en ligne
- Quelle est la meilleure assurance vie en ligne ? Celle qui vous correspond !
- L’assurance vie : définition
- Les différents portefeuilles d’assurance vie
- Pourquoi souscrire une assurance vie en ligne le plus tôt possible ?
L’assurance vie en ligne en quelques chiffres
L’enveloppe fiscale la plus populaire auprès des français est bien l’assurance vie.
Elle représente plus de 1600 milliards d’euros d’encours en France pour une collecte d’environs 1.5 milliards d’euros par mois – Association Française de l’assurance (AFA) au 31 mai 2016. Quant à l’assurance vie en ligne, elle représente seulement 2.7% de la collecte totale début 2015.
Fort d’un potentiel encore sous estimé, plusieurs courtiers en ligne se sont engagés pour fournir le meilleur produit d’assurance vie sur internet.
Voyons ensemble comment choisir la meilleure assurance vie en ligne
Comment choisir la meilleure assurance vie en ligne
Aux yeux de tous, la meilleure assurance vie (en ligne ou hors ligne) sera celle qui offrira les meilleurs rendements ou les meilleurs taux, pour des tarifs avantageux à un niveau de placement ultra sécurisé.
Arrêtons tout de suite de chercher ce genre de produit d’épargne car c’est impossible.
Tout simplement car : taux d’intérêts forts, tarifs réduits et sécurité ne vont pas ensemble … Un plan d’épargne vie proposant de forts rendements passés sera investi en actions et / ou en obligations mais ne pourra en aucun cas être considéré comme placement sécurisé : les gains pouvant être aussi importants que les pertes.
Tout comme un portefeuille composé de monétaire (Eurossima, Netissima, et autres fonds euros, …) ne pourra pas proposer un fort rendement en étant garanti et 100% sécurisé.
Alors comment choisir la meilleure assurance vie ?
Quelle est la meilleure assurance vie en ligne ? Celle qui vous correspond !
La meilleure assurance vie en ligne, pour l’année 2016, 2018 ou 2019, et pour toutes les années à venir sera l’assurance vie qui vous correspond.
Vous voulez le meilleur taux ? Vous souhaitez connaître le meilleur rendement pour ouvrir un contrat ? D’accord, mais à quel prix ?
Vous êtes sûrement prêt à bénéficier du meilleur taux (10%, 20%, etc.) sur une année, mais êtes-vous également prêt à bénéficier des meilleures pertes ? (15%, 25%, etc…)
Vous le savez sûrement déjà, mais : « Les performances passées ne préjugent pas des performances futures » – Rien ne garanti que les placements des dernières années bénéficieront des mêmes résultats, des meilleurs taux pour cette année 2019 ou l’année prochaine.
Définissez vos critères d’investissement et prenez le temps de réfléchir avant de souscrire :
– définissez votre objectif de placement : épargne, retraite, voyage, projet immobilier, etc.
– choisissez votre horizon de placement : à court terme ou à long terme.
– définissez votre appétence aux risques : en investissement : sécuritaire, totalement en action, ou alors un équilibre entre les deux.
– faites le calcul de votre capacité à épargner : combien pouvez-vous investir et sur quelle périodicité ?
Les réponses à ces différentes questions vous permettront de déterminer un niveau de prise de risque et un rendement envisagé pour votre assurance vie afin de choisir la meilleure pour votre épargne.
L’assurance vie : définition
L’assurance vie à quoi ça sert ?
Avant d’offrir un plan de succession avec la partie bénéficiaire de son contrat, l’assurance vie est un plan d’épargne très apprécié.
Il offre la possibilité à chaque épargnant de bénéficier d’un contrat personnel et investi selon ses choix (par exemple très exposé en actions ou plutôt positionné sur des fonds en euros).
Les fonds placés sur le contrat sont disponibles dès que le souscripteur le souhaite et la fiscalité est avantageuse et dégressive au fil des années.
Frais / Tarifs de l’assurance vie en ligne 2018
Les frais varient selon les contrats d’assurance vie que l’on peut trouver sur le marché.
Pour bénéficier de frais réduits, il faudra choisir un contrat d’assurance vie sur internet – le plus souvent les frais d’entrée, les frais de sortie et les frais sur versements sont gratuits et ne vous coûtent rien. Il arrive même que les arbitrages soient offerts.
Dans l’assurance vie en ligne, les banques en ligne ou les courtiers sur internet gagnent leur pain sur les frais de gestions qui restent tout de même très bas (de 0,60% à 0,95% / an pour les tarifs chez ING Direct par exemple)
Pour les contrats souscrits hors ligne, il faudra s’attendre à payer des frais sur les actions d’ouverture, de versements, etc.
Finalement, si vous souhaitez économiser sur les tarifs de votre épargne, sachez qu’aujourd’hui, les contrats ouverts sur internet sont récompensés, très bien notés et proposent des offres sérieuses et maîtrisées.
Souscrire une assurance vie
Souscrire chez un courtier indépendant
Ouvrir un contrat chez un courtier indépendant et spécialisé dans l’assurance vie vous offrira l’avantage d’un conseil professionnel suivi. Le courtier est souvent plus disponible que certains établissements bancaires et vous vous sentirez comme privilégié durant chaque échange avec votre conseiller.
Vous bénéficierez d’un suivi performant et maîtrisé. Le courtier indépendant peut cependant vous contraindre à vous adapter à des délais d’exécution de services qui peuvent quelquefois être plus longs qu’avec une banque classique ou une banque en ligne.
Souscrire auprès d’une banque classique ou d’une banque en ligne
Souscrire auprès d’une banque classique ou auprès d’une banque digitale vous offrira une facilité d’épargne tout en vous demandant d’ouvrir un compte bancaire dans le même établissement. Vous pourrez alors effectuer de multiples virements quasiment instantanés vers et depuis votre épargne en ligne. En contrepartie, il est fort probable que vous vous retrouviez seul face à vos placements ; vous ne bénéficierez pas d’un suivi régulier et personnalisé comme chez un courtier indépendant.
Une fiscalité très avantageuse avant 2018
La fiscalité de ce type d’épargne est dégressive et très avantageuse en offrant des avantages selon l’ancienneté du contrat.
Voici ce qu’il faut connaître :
Fiscalité des rachats
Fiscalité en cas de décès
Racheter son contrat
Procéder à un rachat partiel
Les fonds d’un contrat sont disponibles à tout moment. Vous pouvez n’en racheter qu’une partie et donc en faire la demande dès que vous le souhaitez en respectant les conditions générales propres au contrat signé : minimum à laisser investi lors d’un rachat partiel par exemple.
Procéder à un rachat total
Si vous souhaitez récupérer la totalité de votre portefeuille (rachat total), il faudra échanger à ce sujet avec votre courtier ou votre banque et remplir les documents demandés.
Pour rappel : Seuls vos gains sont soumis à une imposition (lors d’un rachat partiel ou d’un rachat total); Référez-vous au tableau « Fiscalité des rachats » juste au-dessus.
Les bénéficiaires
Lors de la souscription de votre contrat d’assurance vie, il vous sera demandé de nommer un ou plusieurs bénéficiaires.
Pour cela, vous aurez le choix entre une clause déjà rédigée et très classique : mes enfants, nés ou à naître, conjoints, parents, etc…
Ou vous pourrez rédiger vous même une clause bénéficiaire libre en choisissant minutieusement les détails.
Pensez à être précis si vous choisissez une clause bénéficiaire libre : Nom, Prénom, date de naissance, adresse, téléphone du ou des bénéficiaire(s). Pensez également à en informer les personnes concernées.
Assurance vie : décès du souscripteur
Lorsque le souscripteur du contrat décède, c’est au bénéficiaire de faire les démarches de fermeture auprès de l’assureur. En effet, celui-ci n’est pas tenu de contacter les bénéficiaires.
Pour la succession lors du décès du souscripteur, référez-vous au tableau « Fiscalité en cas de décès » juste au-dessus.
Les différents portefeuilles d’assurance vie
La meilleure assurance vie 2018 fonds en euros
Composé de fonds monétaires, c’est le meilleur placement sécurisé que l’on puisse faire lorsqu’on désire choisir la meilleure assurance vie 2018 sans risque. Des portefeuilles en fonds en euros sont disponibles chez de nombreux courtiers. Contrairement à un portefeuille investi en unité de compte, les portefeuilles investis en fonds en euros sont à capital 100% garanti et 100% sécurisé.
Enfin, les gains sur les fonds en euros sont cependant imposés annuellement (1 seule fois par an) par des cotisations sociales à 15,5%. Ce sont les prélèvements sociaux. Ils sont à ajouter aux frais de gestion de votre contrat.
La meilleure assurance vie en ligne 2018, 100% fonds en euros : Netissima, disponible chez ING Direct avec 2,65% (performance 2016) net de frais de gestion, hors prélèvements sociaux – Fonds disponibles pour un investissement avec minimum 20% en unités de comptes.
La meilleure assurance vie 2018 en unité de compte
Plusieurs facteurs déterminent si une assurance vie est la meilleure en unité de compte (UC). En fonction de vos objectifs d’épargne, de votre appétence au risque et de votre capacité à épargner, référez-vous à un comparateur afin de déterminer la meilleure assurance vie 2018 qui vous correspond.
Préférez néanmoins un portefeuille équilibré, bien réparti et proposant une volatilité maîtrisée ! La volatilité maîtrisée est souvent synonyme d’un bon contrat d’assurance vie.
Pourquoi souscrire une assurance vie en ligne le plus tôt possible ?
Souscrire au plus tôt un contrat d’assurance vie (en ligne ou dans une agence classique) est très important pour deux raisons :
– Bénéficier au plus vite de la fiscalité avantageuse – la fiscalité de l’assurance vie est dégressive en fonction de l’ancienneté du contrat
– Anticiper son projet d’épargne – préparer sa retraite, épargner pour un projet futur, se constituer un capital, etc.
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Si vous n’optez pas pas pour une assurance vie en ligne, choisissez votre épargne 2018 de la bonne façon.
Et pour vous ? Quelle est la meilleure assurance vie en ligne ?
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Bonjour, très instructif cet article ! Merci de nous éclairer de la sorte.
j’ai après lecture une question,
je possède une assurance vie (fonds en euros dans une banque « classique ») depuis près de 15 ans, j’ai effectué des versements réguliers puis suite à une vente de maison, j’ai versé une plus grosse somme ( sur laquelle d’ailleurs, j’ai été ponctionnée de frais exorbitants, que je ne récupérerai jamais en intérêts…), mais ça c’est une autre histoire…
Voici ma question:
Je souhaite racheter mon assurance pour un autre investissement en ligne de même nature, je vais avoir des prélèvements je le sais, mais est-ce que je dois mettre ce que je retire dans ma déclaration de revenus ? Quel serait le meilleur choix à faire ?
Je vous remercie par avance pour votre réponse.
Bonjour et merci pour votre intérêt pour Nouvelle Epargne,
Lorsque vous effectuez un rachat total sur un contrat d’assurance-vie vous devez observer 2 choses :
– l’ancienneté de votre contrat – 15 ans pour vous
– Si une loi par rapport à la fiscalité de l’assurance-vie a été adoptée dernièrement – Oui c’est le cas depuis le 1er Jan 2018 (Flat Tax)
Attention il y a 2 situations car vous avez effectué des versement sur les 2 périodes.
Situation 1
Pour tous les gains issus des versements effectués à partir du 27/09/2017 : Dans votre situation il faudra calculer pour choisir :
– Si Gains provenant des premiers 150.000 € versés – 24,70 % (PFL 7,5% + Prélèvements sociaux 17,20%) sur les gains uniquement.
– Si Gains provenant des versements au-delà de 150.000 € – 30 % (PFO 12,80% + Prélèvements sociaux 17,20%) sur les gains uniquement.
Situation 2
Pour tous les gains issus des versements effectués avant le 27/09/2017 : Dans votre situation il faudra calculer pour choisir :
– Pour tous les gains 24,70 % (PFL 7,5% + Prélèvements sociaux 17,20%) sur les gains uniquement.
Sinon déclaration dans les impôts
– Intégration à la déclaration d’impôt sur le revenu (% selon votre tranche d’imposition) + prélèvements sociaux de 17,20%
Ce qui veut dire que vous devez faire attention à faire une simulation sur le site des impôts et voir si cette situation est la plus avantageuse par rapport à un règlement direct lors du rachat.
Bon à savoir, votre courtier en assurance-vie ou banque doit obligatoirement vous fournir un document proposant chaque solution pour vous aider dans votre rachat total.
Nous espérons vous avoir aidé à comprendre,
Bon courage dans votre calcul et à bientôt sur Nouvelle Epargne